Se você não puder cuidar do seu dinheiro amanhã, quem cuidará?

Quando gravei a live, em 10 de novembro de 2026, o assunto do mercado na semana anterior tinha sido um só: o Copom. Muita gente esperava mais um corte, mas o Banco Central manteve a Selic em 13,75% ao ano, interrompendo uma sequência de cinco cortes. Imagino que você passou a semana fazendo contas: alongo no Tesouro IPCA+? Fico no pós-fixado? Travo uma taxa agora?

Tudo isso é importante. Mas existe uma pergunta que nenhuma decisão do Copom responde: se amanhã você não puder mais cuidar do seu dinheiro, o que acontece com ele?

O que acontece com seu dinheiro se você não puder cuidar dele?

A gente passa a vida trabalhando, economizando e construindo patrimônio. Aprende a escolher um CDB, um título público, um fundo imobiliário, umas ações. Busca rentabilidade, segurança e liquidez. Só que quase ninguém se pergunta o que acontece se, de repente, não puder mais tomar conta disso tudo.

Não estou falando necessariamente de falecimento. Estou falando de situações em que você continua vivo, mas não consegue cuidar das suas finanças. Imagine que você precise ficar internado por algumas semanas. Quem paga suas contas? Quem administra seus investimentos? Quem sabe onde está seu dinheiro? E se isso durar meses, ou for permanente?

Pense numa pessoa de 65 anos, com R$ 1,5 milhão investido. Organizada, acompanha tudo pelo celular, tem Tesouro Direto, CDBs em bancos diferentes, alguns fundos. A esposa não entende nada de investimentos. Sabe que o dinheiro existe, mas não sabe onde está. Aqui em casa é parecido: eu é que cuido do dinheiro, e a Andréia sabe mais ou menos, porque procuro mantê-la informada.

Um dia essa pessoa sofre um acidente e fica impossibilitada de decidir qualquer coisa por um tempo. O dinheiro continua lá, mas a família pode ter dificuldade para descobrir onde estão os recursos, quais contas precisam ser pagas (condomínio, luz, água, celular, IPTU, IPVA) e, principalmente, quem está legalmente autorizado a fazer movimentações.

Por isso deixo a pergunta que fiz na live: alguém da sua família sabe exatamente onde estão seus investimentos e como encontrar essas informações numa emergência? Responda com sinceridade: sim ou não?

Dinheiro esquecido nos bancos: falta de organização

Um dos motivos de eu trazer esse assunto foi um número que o Banco Central divulgou em outubro de 2026: existiam R$ 5,8 bilhões esquecidos em bancos, consórcios e outras instituições.

Esse dinheiro tem dono e tem família. Acontece um problema, um acidente, às vezes um falecimento, e a família muitas vezes nem sabe que ele existe.

Isso não é falta de dinheiro. Isso é falta de organização.

Ter patrimônio não significa necessariamente ter tranquilidade financeira. O patrimônio precisa estar organizado para funcionar também nos momentos difíceis.

Como consultar se você tem valores a receber

A lição de casa é simples: entre no site oficial do Banco Central, no Sistema de Valores a Receber, faça login com sua conta gov.br e verifique se há dinheiro esquecido no seu CPF. Aproveite e consulte também o CPF do seu pai e da sua mãe.

A consulta é gratuita e feita no site oficial. Cuidado com golpes: tem muita gente recebendo ligação dizendo que há um valor a receber. Desconfie.

O cônjuge pode movimentar a conta do outro?

Essa é uma confusão muito comum. Muita gente acredita que, por ser casado, o cônjuge pode movimentar automaticamente qualquer conta do outro. Não é bem assim. Uma coisa é ter direito sobre o patrimônio do casal; outra é estar autorizado a movimentar uma conta individual. A Andréia, por exemplo, não está autorizada a mexer na minha conta.

Compartilhar a senha do banco também não é a mesma coisa que dar uma autorização legal, e isso pode gerar problemas de segurança e até jurídicos.

Existem instrumentos legais para isso, como a procuração, que permite que outra pessoa represente você em determinadas situações. Mas ela tem limites. Se a pessoa perde a capacidade de tomar decisões, pode ser necessário recorrer a medidas judiciais, como a curatela, conforme o caso. E essa organização precisa ser feita enquanto a gente está bem.

Na live surgiram dúvidas sobre conta conjunta. Ela ajuda no dia a dia, mas, como já me contaram numa live, no falecimento até a conta conjunta fica bloqueada. Sobre filho menor de idade: se você perder a capacidade, será nomeado um curador, que será um adulto, não o menor. Lembro que não sou advogado; essa parte jurídica é para um profissional.

E um adendo sobre segurança: anote suas senhas, sim, mas elas nunca saem de casa. Costumo dizer que o ideal é ter um celular só para as coisas bancárias, que fica em casa, e não o celular que você leva para a rua.

Previdência privada, seguro de vida e doação na sucessão

Algumas regras estão mudando e mexem diretamente com o patrimônio da família. O ITCMD, imposto sobre transmissão causa mortis e doações, está em mudança. É estadual, então cada estado adapta à sua maneira a partir das regras gerais federais. Também há discussões sobre alterações no Código Civil que podem mudar a herança do cônjuge, mas, quando gravei a live, isso ainda não era lei.

Você sabe que costumo falar mal da previdência privada. Mas tem uma situação em que ela é interessante: os valores não precisam esperar o inventário. Os beneficiários recebem e podem usar esse dinheiro para ajudar a pagar o próprio inventário.

Posso colocar tudo lá? Não aconselho, porque a grande maioria dos planos rende muito pouco. Uma referência que dei na live foi algo em torno de 10% a 12% do patrimônio, só com essa função. E, ao escolher, um critério geral é procurar planos que tenham rendido pelo menos o CDI nos últimos 3 anos.

Outras formas de montar essa proteção:

• Seguro de vida: também não passa pelo inventário, e os beneficiários recebem o valor diretamente.
• Doação em vida: transferir parte do patrimônio para cônjuge ou filhos, pedindo que guardem esse dinheiro para esse momento. No estado de São Paulo, a isenção é calculada em UFESPs e, na data da live, girava em torno de R$ 95 mil por ano, de CPF para CPF. Para doar R$ 120 mil, por exemplo, você poderia transferir R$ 60 mil num ano e R$ 60 mil no seguinte. Em outros estados, confira o limite.

Pagar menos imposto dentro da lei não é crime. Isso se chama planejamento tributário, e é o que quem tem mais patrimônio faz com advogados e contadores.

6 cuidados para proteger seu patrimônio e sua família

1. Faça um mapa do patrimônio. Num papel ou documento, liste bancos, corretoras, investimentos, imóveis, previdências e seguros. Não esqueça o patrimônio digital: milhas, criptomoedas, contas em bancos digitais. Não coloque senhas; anote apenas onde as informações estão. Vale incluir os contatos que a família deve procurar (assessor, contador, advogado, até seu médico) e um plano de renda: quanto pode ser retirado por mês sem destruir o patrimônio e de onde sacar primeiro.
2. Verifique os beneficiários. Muita gente indicou há 15 anos e nunca mais olhou. Casou, separou, teve filho, teve neto? Revise. São 10 minutinhos que evitam um problemão.
3. Organize as despesas essenciais. Se você ficar 30 dias internado, quem paga condomínio, luz, plano de saúde, funcionários? Liste os vencimentos e mostre o que já está em débito automático.
4. Converse com alguém de confiança. Cônjuge, filho ou outra pessoa precisa conhecer a organização das suas finanças, mesmo sem participar das decisões. Não é preciso revelar tudo para todo mundo, mas é preciso ter um plano. Aproveite e combine uma palavra-chave com a família: se alguém ligar dizendo ser seu filho e pedindo dinheiro urgente, pergunte a palavra. O golpista não vai saber.
5. Busque orientação jurídica adequada. Procuração, testamento e planejamento sucessório devem combinar com a sua realidade. Dependendo do tamanho do patrimônio, fazer o básico pode bastar; com patrimônio maior, vale ter um advogado.
6. Ensine o básico de finanças para a família. Se você deixa dinheiro investido e a pessoa não sabe a diferença entre Tesouro Selic, Tesouro IPCA+ e CDB, ela vira alvo fácil para produtos ruins. Conhecimento financeiro também é proteção.

Para começar hoje, responda três perguntas: qual é meu patrimônio líquido aproximado (tudo que tenho menos o que devo)? Numa emergência, quem minha família deve procurar primeiro? Onde estão guardados meus documentos importantes? Só com isso você já estará mais organizado que a maioria das famílias brasileiras.

A tarefa que propus para os próximos 7 dias: os itens de 1 a 4 você consegue fazer ainda esta semana.

E quem mora sozinho, sem filhos?

Tem gente que mora sozinha, sem filhos e sem parentes próximos. Nesse caso, o planejamento é ainda mais importante: você precisa pensar em quem poderá ajudar numa emergência, quais profissionais serão acionados e como suas preferências serão respeitadas.

Conversei com uma aluna que não é casada, não tem filhos nem parentes próximos. Perguntei se ela já tinha pensado que, sem herdeiros, o dinheiro dela poderia ir para o Estado. Uma alternativa é deixar em testamento a doação para uma entidade beneficente, por exemplo.

Se você é casado e não tem filhos, fique atento: se as regras do Código Civil mudarem, o testamento pode se tornar algo bastante relevante. E lembre que organizar as finanças em vida e decidir o destino do patrimônio após o falecimento são questões diferentes.

Preparar-se por amor, não por medo

A gente não controla quando vai ter um problema de saúde, um acidente, um imprevisto. O próprio nome já diz: não é previsível. Mas podemos nos preparar.

E essa preparação não precisa ser motivada pelo medo. Ela pode ser motivada pelo amor, pela responsabilidade e pelo desejo de viver com tranquilidade. Investir é buscar rentabilidade, sim, mas também é proteger quem a gente ama.